5年進(jìn)入無現(xiàn)金社會？馬云這一次想得有點太多了

現(xiàn)在無需現(xiàn)金的快捷移動支付越來越流行，不少大佬判斷稱未來幾年即將進(jìn)入無現(xiàn)金社會。然而冷靜下來審視現(xiàn)狀，會發(fā)現(xiàn)移動支付等手段依然存在局限性與一定的安全問題，無現(xiàn)金社會的轉(zhuǎn)變進(jìn)行到一定階段之后或?qū)⒃庥銎款i。

不管你接受或者拒絕，現(xiàn)金在社會中發(fā)揮的作用都變得越來越不那么重要。

2017年2月28日，支付寶對外稱，計劃用5年時間推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會。某種意義上來講，這對于消費者們而言是一件好消息。移動和電子支付方式的興起在大多數(shù)情況下更快，更便捷的購買。

然后，從另一方面來講，這種無現(xiàn)金社會的轉(zhuǎn)變也存在很多局限性，在減少現(xiàn)金交易背后政府和央行們有著不同的理由，但最終結(jié)果可能不如你想象那么美好。

1、無現(xiàn)金社會存在的問題

其實無現(xiàn)金社會這一概念，其實不是支付寶首先提出的。

早在2016年，丹麥政府便已開始基本進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”。丹麥國家總?cè)丝跒?60萬人，其中，有200萬人使用移動支付服務(wù)，因此，丹麥政府從2016年開始實施“無紙幣政策”，除了醫(yī)院、藥局與郵局等機(jī)構(gòu)外，所有零售商家，包括加油站、服飾店和餐廳等，都已取消收銀機(jī)，只接受使用信用卡或手機(jī)移動支付等電子貨幣服務(wù)。甚至連教堂旁都設(shè)置刷卡機(jī)，以便教友捐款。

丹麥政府為了讓“無紙政策”更進(jìn)一步，在與各大銀行協(xié)商后公布政策，今年起，除了同一家銀行的支票，將不再接受跨行支票的付款及轉(zhuǎn)賬。

另一個北歐國家瑞典也緊跟趨勢。根據(jù)瑞典中央銀行的調(diào)查，自2009年起，瑞典使用實物現(xiàn)金（包括硬幣和紙幣）的情況迅速下降，流通量下降了40%。因此，瑞典央行副總裁Cecilia Skingsley表示，央行可能推出電子貨幣，成為第一個創(chuàng)立自己的虛擬貨幣的主要央行。

根據(jù)斯德哥爾摩KTH皇家理工學(xué)院技術(shù)研究人員觀察，瑞典有望成為世界上第一個無現(xiàn)金社會。

根據(jù)瑞典央行的數(shù)據(jù)，非現(xiàn)金交易平穩(wěn)增長，比過去十年多出10%，達(dá)到了92%的高峰。

國家央行為何都傾向于棄用現(xiàn)金?一個重要的原因就是現(xiàn)金并不安全，以至于超市經(jīng)常被打劫。然后，沒有現(xiàn)金流通的社會真的如想象般安全嗎?我看并不見得，據(jù)悉在丹麥，雖然進(jìn)入無現(xiàn)金社會后搶劫案減少了很多，但信用卡盜刷，詐騙等犯罪行為變得更多，這聽起來似乎有些諷刺。

打造“無現(xiàn)金國家”它意味著顛覆傳統(tǒng)，顛覆社會文化，人們的消費方式將發(fā)生革命性轉(zhuǎn)變，但這在某種程度上可能會造成社會的恐慌和混亂。

年輕人對無現(xiàn)金交易很快會習(xí)慣，年長者怎么辦?智能手機(jī)的功能這么多，很多老年人不想用、不會用，記性不好教也教不會，一些丹麥鄉(xiāng)村老人感覺被整個社會排斥，希望政府推行無現(xiàn)金社會考慮一下老年人的感受。

2、我國無現(xiàn)金現(xiàn)狀

丹麥能成為無現(xiàn)金國家，也有它的特殊性。一是丹麥?zhǔn)侨蜇毟徊罹嘧钚〉膰遥堑渿撩娣e小，人口也比較少，但即便如此，丹麥也沒有達(dá)到100%無現(xiàn)金交易。

而我們將目光放回國內(nèi)，想要實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”顯然更為復(fù)雜。

雖然從技術(shù)層面上講,中國進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”已然沒有障礙，但在基礎(chǔ)條件、貧富差距、生活方式等方面，我國仍存在很多需要完善的地方。如地區(qū)差異、文化差異、思想認(rèn)知等方面。

在今年全國兩會期間,有政協(xié)委員就表示,中國有近14億人口,百分之六七十的人口生活在農(nóng)村,而且中國東西差距和城鄉(xiāng)差距大,如果全部改成電子貨幣,很多人不一定能學(xué)會。

此外，我國老年人尤其是高齡老人對無現(xiàn)金支付存在極大的不信任感，很多老人不愛學(xué)，不想學(xué)，也學(xué)不會無現(xiàn)金支付，如果貿(mào)然改變政策，將使老年人生活更加不便。如何正確引導(dǎo)老年人使用無現(xiàn)金支付，是我國央行必須考慮的問題。

隨著現(xiàn)金使用比例的下降，社會的貨幣供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，對央行的貨幣政策也會產(chǎn)生較大影響。

央行的貨幣政策，大致分為調(diào)整利率的價格政策和調(diào)整貨幣供應(yīng)量的數(shù)量政策類。央行調(diào)整貨幣供應(yīng)量，一般通過調(diào)整基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)兩個手段進(jìn)行，其主要媒介是存款性金融機(jī)構(gòu)，影響的主要是銀行存款。而在無現(xiàn)金社會中，真實的購買力隱藏在消費金融產(chǎn)品而非銀行存款中，便會導(dǎo)致央行的數(shù)量型工具在特定情境下失去效果。

所以，對普通人而言，“無現(xiàn)金社會”的直接影響在于支付的便捷性和多樣性。但其存在的潛在風(fēng)險便是央行若不能正確應(yīng)對無現(xiàn)金社會對于貨幣供應(yīng)統(tǒng)計和貨幣政策傳導(dǎo)的挑戰(zhàn)，那么這種挑戰(zhàn)便會傳導(dǎo)至普通民眾身上，不僅帶來通脹問題，還會因貨幣政策的失調(diào)影響資產(chǎn)價格，屆時，你的股票或房產(chǎn)價格也許會坐過山車。

不僅如此，由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼等手段而造成的電信詐騙,已經(jīng)成為許多人使用移動支付時的隱憂。有學(xué)者介紹,我國的無現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞,身份證與手機(jī)驗證碼的安全驗證技術(shù)并不能完全保障無現(xiàn)金支付的安全性。

此前有新聞曝光，手機(jī)丟失后，拆下手機(jī)卡放入其他手機(jī)便可以使用短信驗證碼登錄支付寶，轉(zhuǎn)移資金。若全面進(jìn)入無現(xiàn)金社會，老百姓一經(jīng)被盜，便不是錢包中的數(shù)百數(shù)千元，而是畢生積蓄。

3、淺談無現(xiàn)金社會三點建議

這種情境下，筆者從個人角度談三點建議，權(quán)作拋磚引玉之言。

一、簡化交易流程

現(xiàn)在無論使用的微信支付寶，又或者是閃付信用卡等支付手段支付流程還是比紙幣交易復(fù)雜。未來可通過更合理的人機(jī)交互程序，發(fā)展出真正的電子錢包，降低無現(xiàn)金交易門檻，引導(dǎo)老年人使用。

二、加強(qiáng)資金信息監(jiān)管

由于無現(xiàn)金交易第一筆交易都可以被記錄，查詢，所以保護(hù)資金信息隱私也是非常重要的。近年來大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)興起，我們可通過此技術(shù)提高監(jiān)管能力和覆蓋范圍。加強(qiáng)用戶隱私保護(hù)，除國家外，任何人不應(yīng)掌握用戶資金信息。

三、提升安全水平

利用人臉識別、虹膜識別等技術(shù)為用戶提供更完善的安全保障，及時發(fā)現(xiàn)安全漏洞并制定相應(yīng)保障機(jī)制，建立用戶資產(chǎn)被盜應(yīng)急方案，做到100%用戶財產(chǎn)無損失。

在我國，未來很長一段時間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)共同存在。因此，在非現(xiàn)金支付體系建設(shè)過程中，一方面要肯定非現(xiàn)金支付的意義，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點;另一方面，要充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，包括使用現(xiàn)金支付的習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。