現(xiàn)在才全國公測 騰訊信用還有機(jī)會追趕芝麻信用嗎？

阿里的芝麻信用這幾年可謂風(fēng)生水起，相比之下，騰訊信用就來得有些遲了，最近才開始公測，后來者還能追上嗎？

騰訊信用全國范圍公測

此前據(jù)媒體報道，騰訊信用負(fù)責(zé)人曾向馬化騰匯報產(chǎn)品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產(chǎn)品，不就是買賣個人數(shù)據(jù)嗎?”隨后馬化騰就以“保護(hù)用戶隱私”為由，要求產(chǎn)品停止開發(fā)。此后騰訊信用對外業(yè)務(wù)基本停擺，很少見到騰訊信用進(jìn)行業(yè)務(wù)場景拓展。

直到2017年下半年，騰訊信用似乎想明白了，8月份，騰訊悄然開放了微信信用分查詢渠道，但僅是QQ超級會員專享。隨后開放部分地區(qū)測試，包括了廣州、深圳和江蘇，三地的用戶可以查詢信用分，并憑信用分有機(jī)會獲得微粒貸免息、高速先通行后付費、手機(jī)分期免息等服務(wù)。11月，騰訊信用聯(lián)合摩拜單車推出信用免押金。

直到1月30日，騰訊信用終于在全國范圍內(nèi)開放公測，用戶在微信搜索“騰訊信用”公眾號，填寫姓名、身份證號、手機(jī)號，就可開通，查看自己目前的信用分。信用分最低300分，最高850分，判斷要素共五個，包括履約、安全、財富、消費以及社交，高信用用戶目前可享受的服務(wù)包括微粒貸借錢、掃碼乘車、分期還信用卡、超會專屬福利、免押金租房、免押騎摩拜、免押金租車、手機(jī)延保等。

騰訊信用分與芝麻信用分會有哪些不同?

相比之下，芝麻信用分分值為350至950分，影響芝麻信用的五個因素包括身份特質(zhì)、信用歷史、行為偏好、履約能力以及人脈關(guān)系。

騰訊與芝麻五大信用判斷因素名稱不同，實則差異并不大，五大因素之下還有很多細(xì)分維度，不同之處在于把一些細(xì)分維度放進(jìn)了不同的因素。如個人資料是否齊全，是否經(jīng)常更換等特質(zhì)，騰訊放進(jìn)了“安全”維度，芝麻放進(jìn)了身份特質(zhì)維度。而財富、消費情況、行為數(shù)據(jù)、履約、人脈社交關(guān)系等因素也都是二者共同的考慮因素。

信用判斷因素上大同小異，二者不同之處在于各種維度的數(shù)據(jù)的豐富程度不同，芝麻信用的消費數(shù)據(jù)、履約數(shù)據(jù)會比騰訊更豐富，畢竟基于阿里的電商數(shù)據(jù)，以及螞蟻金服的借貸服務(wù)。而騰訊的社交數(shù)據(jù)則會比芝麻信用更豐富。

此外二者在評分中，賦予各種維度的權(quán)重預(yù)計也會不同?？赡茯v訊信用分之中，社交數(shù)據(jù)的權(quán)重會更高。騰訊自家的微粒貸產(chǎn)品，也是看重社交關(guān)系，如果朋友圈中有更多騰訊員工，則信用額度通常會更高。

騰訊信用為什么這時候從開始全國公測?

由于前期過于謹(jǐn)慎，騰訊信用沒有占據(jù)市場先機(jī)，應(yīng)用場景遠(yuǎn)不及芝麻信用。這兩年芝麻信用不斷推各種業(yè)務(wù)合作，領(lǐng)域涵蓋了信用卡、消費金融、融資租賃、玩具租賃、抵押貸款、酒店、租房、租車、共享單車、婚戀、分類信息、二手商品交易、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等各個方面，至少在上百個場景提供信用服務(wù)。大家感知度比較高的應(yīng)該是共享單車免押金。在消費金融領(lǐng)域，芝麻信用的被接受也很高。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計了30家從事消費金融的網(wǎng)貸公司，芝麻信用合作數(shù)量居于前列，與上海資信、同盾科技差不多。

騰訊信用則慢了一步?？梢哉J(rèn)為，在信用領(lǐng)域，騰訊沿襲了以往的追隨戰(zhàn)略，等到市場逐步成熟、模式逐步穩(wěn)定、政策逐步明確后，再通過自己的產(chǎn)品能力與用戶端優(yōu)勢切入市場，攫取市場份額。

當(dāng)下信用市場已經(jīng)開始明朗。個人征信牌照很難發(fā)放給此前的八家試點機(jī)構(gòu)，以后個人網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的征信會由互金協(xié)會牽頭組建、騰訊信用與芝麻信用都入股的百行征信來做，而其他試點信用公司預(yù)計可以以數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)商的形式繼續(xù)存在，基于自己的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，在借貸與社會信用領(lǐng)域提供信用服務(wù)。信用與征信不同，征信是與借貸相關(guān)，信用則是與社會生活中各種行為都相關(guān)。

即使沒有個人征信牌照，只要數(shù)據(jù)質(zhì)量足夠好，數(shù)據(jù)產(chǎn)品也精準(zhǔn)，則借貸領(lǐng)域的企業(yè)還是會購買相關(guān)服務(wù)來判斷借款人信用水平。社會生活中涉及信用的環(huán)節(jié)，也會采購相關(guān)服務(wù)來降低信息不對稱程度，從而提升體驗。信用公司會成為未來經(jīng)濟(jì)生活的重要基礎(chǔ)設(shè)施，不僅可以獲得查詢費用、服務(wù)費，還可以在各種業(yè)務(wù)接入中不斷積累更多數(shù)據(jù)，將更多場景納入到自己的生態(tài)。芝麻信用此前的業(yè)務(wù)發(fā)展過程也證明將信用拓展到各種場景，這條路跑得通。

騰迅信用有機(jī)會追趕芝麻信用嗎?

馬化騰此前曾經(jīng)感嘆跟阿里的競爭越來越多，至少有十幾個領(lǐng)域有競爭。信用領(lǐng)域算是其中之一。現(xiàn)在芝麻信用已經(jīng)跑出很遠(yuǎn)了，騰訊信用這時候才開始發(fā)力，還能趕上嗎?想超越太難了，但逐步縮小差距、給芝麻信用帶來壓力還是可能的。

騰訊信用的最大優(yōu)勢當(dāng)然是社交數(shù)據(jù)。這一點其他公司都比不了，當(dāng)然很多人會質(zhì)疑社交數(shù)據(jù)的價值。尤其是在金融領(lǐng)域，社交數(shù)據(jù)與借貸相關(guān)度較弱，相比之下電商以及線下消費數(shù)據(jù)在金融借貸方面更有價值，可以判斷用戶的還款能力，畢竟消費與財務(wù)實力、還款能力基本成正比。社交數(shù)據(jù)在判斷用戶財務(wù)實力方面作用有限，不過其實社交數(shù)據(jù)也有自己的殺手锏，即在反欺詐方面作用更明顯。欺詐團(tuán)隊之間有通信往來，所以運營商數(shù)據(jù)一直是判斷欺詐的重要因素。騰訊的社交數(shù)據(jù)在這方面與運營商數(shù)據(jù)作用類似，特別是在社交關(guān)系更多由手機(jī)通訊錄遷移到微信后，騰訊的社交數(shù)據(jù)在反欺詐方面的價值會凸顯出來。這會在一定程度上幫助騰訊擴(kuò)展信用生態(tài)。除了社交數(shù)據(jù)，微信支付也貢獻(xiàn)了不少消費數(shù)據(jù)。

除此之外，騰訊的社交產(chǎn)品或許會幫助信用分的推廣，微信支付的崛起在很大程度上也是依賴了騰訊在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢推出微信紅包。騰訊的用戶規(guī)模也是推廣信用分的重要根基，如果在C端占據(jù)了優(yōu)勢，可能會倒逼B端商戶接受信用分。

當(dāng)然，要趕上芝麻信用，對騰訊信用來說太難了，畢竟芝麻信用已經(jīng)先行太多，場景遠(yuǎn)比騰訊信用豐富，而且芝麻信用的數(shù)據(jù)也很被業(yè)界所認(rèn)可。騰訊信用如果真的想明白了，要在信用領(lǐng)域發(fā)力，大干一番，預(yù)計會逐步縮小二者之間的差距，起步階段可能比較快，當(dāng)二者越來越接近的時候，繼續(xù)的推進(jìn)會越來越難。就像在支付領(lǐng)域一樣，需要有好的玩法與策略，以及強(qiáng)大的推廣能力。而且在達(dá)到一定階段后，自身的優(yōu)勢已經(jīng)充分發(fā)揮，想要趕超變得越來越難，需要找的新的動能。